( 2010/01/21 12:11 李雪雯 )

小如因為天生骨盆異常,生第一胎時採取剖腹產;而在大家歡慶新的一年到來時,小如的第二胎也無預警地提早報到。

雖然同樣是剖腹產,第一胎她足足在醫院住了7天才出院,這次醫院卻在第5天就趕她出院,理由是:在健保DRG新制下,因為她沒有合併症,所以只能住院5天。

住院天數由7天縮短為5天,對小如的直接影響是:原本按日領取3000元保險金的她,保險給付就立刻少了6000元,讓她直嚷嚷「大半保費都白花了」 !

與舊的健保給付制度相比,之前的給付方式是「用多少錢治病?就付多少錢」,而新的DRG制則是「看什麼病?就付多少錢」。也就是說,每一種疾病狀況都只有一種最高給付金額,醫院讓病患住院越長,並不能領取更多的給付。

根據台北醫學大學副校長李友專之前接受媒體採訪時的預估,現在台灣醫療院所平均住院天數是9天,DRG制度實施之後,很可能會縮短到只剩下4天的時間。

正因為健保新制對民眾的醫療權益及費用支出將產生重大影響,不論是買過健康險,或是準備買健康險的民眾,都必須有一套正確認識,以及迴異於以往的因應策略才是。

日額型住院醫療險首當其衝

首先,新制會降低民眾平均住院天數,而絕大多數健康險的給付前提在於「有住院事實」。因此,過去買的日額型住院醫療險,將是新制下影響最大的一類保單。

因為這類保單還是以「住院」為理賠前提,在健保新制住院天數縮水之下,保戶想像過去一樣透過商業保險來彌補一定金額的損失,效果將會大打折扣一番。

更糟糕的是,通常健康險多半沒有保單價值,除非是一年一約的定期險種,否則,保戶將面「繼續繳費會吃虧很大」、「無法轉換成其他險種」與「停繳後,之前的保費等於有去無回」等等騎虎難下的局面。

至於新制下較不受影響的健康險,主要是採取「一次性給付」的險種,例如「罹病就一次給付」的重大疾病險與少數癌症險,因為給付的前提不在「住院天數」,而在「罹病與否」。另一個不受影響的保單,則是長期看護險與失能險等等不以「住院」為給付條件前提的保單。

一、已經購買健康險的民眾:如果原本買的日額型醫療險,是一年一繳的定期險種,可以考慮轉成保費比較便宜的實支實付型保單。但有些保險公司賣的實支實付型保單,其實是保費較貴的「(日額給付或實支實付)二擇一」的險種,在購買之前一定要問清楚。

假設原本買的是有保單價值的終身醫療險或還本型醫療險,倘若只差個幾年就繳完保費,仍值得考慮續繳到期滿為止。如果才剛開始繳費沒多久,或是覺得保費負擔較重,則可以將部分或全部保費,轉買其他「實支實付型」,或是「一次給付」性質的保單。

二、準備買健康險的民眾:儘量以「非住院才會理賠」的保單為主,例如給付項目有「門診手術」,或「住院或罹患疾病採一次或分期給付」,而應該避免購買「住院一天給付一定金額」的「日額給付型」住院醫療險(不論是終身型、定期型或還本型都一樣)。

事實上,保戶應該藉此機會學到:買保險不是為了賺錢,而是彌補費用的損失。此外,保險真的不是「買越多,買越貴就越好」,而是能夠「用最少的錢,買到最佳的保障」。

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